Hemförsäkringen ersätter dina saker om det brinner och kan också betala merkostnaden för ett annat boende medan bostaden repareras, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå. Själva bostaden försäkras på olika sätt: i hyresrätt av hyresvärden, i bostadsrätt av föreningens fastighetsförsäkring och ditt bostadsrättstillägg, och i villa av villaförsäkringen.
Du behöver alltså ingen separat brandförsäkring för hemmet. Brandskyddet ingår i hemförsäkringen och, om du äger bostaden, i bostadsrättstillägget eller villaförsäkringen. Det som skiljer är vilken försäkring som betalar för vad, och det avgör din boendeform.
Vad är en brandförsäkring?
En brandförsäkring ersätter skador av brand, explosion och blixtnedslag. För privatpersoner ingår skyddet i andra försäkringar: hemförsäkringen för dina saker, bostadsrättstillägget eller villaförsäkringen för bostaden och halv- eller helförsäkringen för bilen. Brand, explosion och nedsotning finns till exempel med bland skadorna i Länsförsäkringars förköpsinformation för hemförsäkring.
Bränder i hemmet är vanligare än räddningstjänstens siffror visar. Försäkringsbolagen uppskattade att det sker omkring 23 000 bostadsbränder per år, varav räddningstjänsten larmas till drygt 6 000, enligt Brandforsks analys av försäkringsbranschens data från 2017. De flesta bostadsbränder sker alltså utan att räddningstjänsten larmas.
Ingår brandförsäkring i hemförsäkringen?
Ja. Brandskyddet för dina saker ingår i din hemförsäkring: möbler, kläder, elektronik och annat som skadas vid en brand. Måste bostaden saneras eller renoveras efter en stor brand kan hemförsäkringen också betala merkostnaden för ett tillfälligt boende, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå. Hos If gäller det i högst 24 månader från skadedagen, enligt villkoren för hemförsäkring (punkt 3.3 D).
Brandförsäkring i hyresrätt
Bor du i hyresrätt ersätter din hemförsäkring för hyresrätt dina saker om det brinner. Hyresvärden ansvarar för byggnaden, de fasta installationerna och de gemensamma utrymmena. Ersättning vid brand i lägenhet kommer alltså från två håll: din hemförsäkring för sakerna och hyresvärden för själva lägenheten.
Orsakar du branden genom oaktsamhet, till exempel med ett kvarglömt ljus, kan du bli skadeståndsskyldig mot hyresvärden eller grannen vars lägenhet skadas. Då kan ansvarsskyddet i hemförsäkringen hjälpa dig, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå. If omfattar till exempel brandskador på hyrd bostad i ansvarsskyddet, enligt villkoren (punkt 7.2.1).
Brandförsäkring i bostadsrätt
I bostadsrätt delas brandskyddet mellan hemförsäkringen, föreningens fastighetsförsäkring och ditt bostadsrättstillägg. Hemförsäkringen ersätter dina saker. För reparationer efter en brand svarar föreningen, även i din lägenhet, om inte du, någon i hushållet, en gäst eller någon som arbetar åt dig har orsakat branden genom vårdslöshet, enligt bostadsrättslagen (7 kap. 12 §).
Ersättning vid brand i lägenhet i en bostadsrätt beror alltså på vem som orsakade branden. Har du själv orsakat den får du stå för reparationen av sådant du har underhållsansvar för, som ytskikt och fast inredning, och då kan bostadsrättstillägget betala. Vad som ingår i ditt underhållsansvar står i föreningens stadgar.
Fråga styrelsen innan du köper ett eget tillägg. Många föreningar har redan ett gemensamt bostadsrättstillägg för alla lägenheter, och då behöver du inget eget.
Brandförsäkring för villa
Äger du villa är det din villaförsäkring som ersätter brandskador på huset, och den kan också ersätta skador på tomten. Andra byggnader som garage och attefallshus ingår bara om de står i försäkringsbrevet, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå. Dina saker i huset ersätts av hemförsäkringen, och alla bolag erbjuder de två ihop som en villahemförsäkring.
Fullvärde eller första risk
Villor försäkras normalt till fullvärde. Brinner huset ner är huvudregeln då att ett likvärdigt hus byggs upp på befintlig grund. Bolaget brukar anvisa en byggfirma, och du betalar i princip bara åldersavdragen, alltså avdraget för att delar av det gamla huset redan hade åldrats. Med första risk är huset i stället försäkrat till ett maxbelopp, och återuppbyggnad ingår inte, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå.
Bolaget kan också erbjuda kontant ersättning. Den kan bli lägre än vad det kostar att bygga ett likvärdigt hus på egen hand, så räkna på det innan du tackar ja. Merkostnaden för att bo någon annanstans medan huset byggs upp kan ersättas av hemförsäkringsdelen.
Det här kan sänka ersättningen vid brandskada
Tre saker brukar minska ersättningen vid en brandskada: självrisken, åldersavdraget och om du har följt försäkringens aktsamhetskrav. Dessutom gör bolagen normalt undantag för sotskador från levande ljus. Beloppen och reglerna skiljer sig mellan bolagen, så det är villkoren i din egen försäkring som gäller.
Självrisk vid brand
Självrisken i hemförsäkringen vid brand är oftast den grundsjälvrisk du valde när du tecknade, alltså det belopp du själv betalar vid skada. Så är det hos If (punkt 6) och enligt Länsförsäkringars förköpsinformation. Hos båda drar bolaget bara en självrisk, den högsta, om samma skada ersätts från flera försäkringar du har där.
Aktsamhetskrav
Bolagen brukar kräva att du har eld och levande ljus under tillsyn. Hos If ska du också ha uppsikt över kokkärl på spisen, inte röka i sängen och sota eldstaden enligt kommunens regler. Följer du inte en sådan regel minskas ersättningen som regel med 25 procent, men mer i allvarliga fall och mindre om försummelsen var liten, enligt Ifs villkor (punkt 4.5). Länsförsäkringar ställer samma krav på eld och levande ljus och anger att minskningen beror på hur oaktsamheten påverkade skadan.
Sotskador och åldersavdrag
Går sotet på väggar och saker att sanera kan försäkringen betala saneringen, men sotskador från levande ljus ersätts normalt inte, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå. Brand- och sotskador beror ofta på elfel, bortglömda spisplattor eller levande ljus utan uppsikt. För äldre saker och byggnadsdelar görs dessutom åldersavdrag, och tabellerna för det står i villkoren.
Brandförsäkring för bilen
Brandskyddet för bilen ingår i alla halv- och helförsäkringar och gäller vid brand, åsknedslag och explosion, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå. Har bilen bara trafikförsäkring ersätts inga brandskador på den egna bilen, så halvförsäkring är den lägsta nivån med brandskydd. Vad som gäller när bilen brinner, även vid anlagd brand, står i artikeln om bilbrand.
Så minskar du risken för brand hemma
Bra brandskydd hemma handlar mest om vanor: stäng av spisen, släck levande ljus när du går ut ur rummet och se till att eldstaden är sotad. Lägg till en fungerande brandvarnare som varnar i tid. Råden nedan kommer från Brandskyddsföreningens checklista för ett brandsäkert hem.
- Glöm inte att stänga av spisen. Kväv brinnande fett med ett lock eller en brandfilt, aldrig med vatten.
- Släck levande ljus när du lämnar rummet och använd stabila ljusstakar som inte kan börja brinna.
- Se till att kamin och vedspis är sotade och godkända, och ta hand om askan på ett säkert sätt.
- Ha minst en brandvarnare per 60 kvadratmeter och på varje våningsplan, och testa den en gång i månaden.
Andelen hushåll med fungerande brandvarnare var 92 procent 2025, enligt Myndigheten för civilt försvar. Flera av råden är dessutom samma sak som bolagens aktsamhetskrav, så de skyddar både hemmet och ersättningen.
Hemförsäkringen förnyas normalt automatiskt varje år, och priset för nästa år sätts utan att någon frågar dig.