Vagnskadeförsäkring: skydd för din egen bil vid krock och singelolycka

De flesta betalar för den här försäkringen i flera år efter att de redan har haft den gratis, utan att veta om det.

Vad är vagnskadeförsäkring?

Vagnskadeförsäkring ersätter skador på din egen bil vid en trafikolycka, en singelolycka eller skadegörelse av okänd person, oavsett vem som orsakade den. Den är den del som skiljer helförsäkring från halvförsäkring: halvförsäkring täcker bland annat stöld, brand och glasskador, men inte skador du själv gör på din bil. Vagnskadeförsäkring fyller exakt det hålet, och den ingår som en del av en helförsäkring när du väljer bilförsäkring. Nya bilar har ofta en vagnskadegaranti från tillverkaren som gör samma jobb i tre år, utan extra kostnad.

Vad ingår i vagnskadeförsäkring?

Vagnskadeförsäkring täcker plåt- och lackskador på din bil som uppstår vid en trafikolycka, en singelolycka eller skadegörelse, även om du själv orsakade den. Enligt Konsumenternas gäller det skador från "en trafikolycka, någon annan yttre olyckshändelse och skadegörelse". Konkret handlar det om saker som:

• Du kör in i ett dike eller en stolpe (singelolycka).

• Du backar in i en vägg eller en annan bil på en parkering.

• Ett träd eller en gren faller på bilen.

• Någon okänd repar eller skadar bilen med flit (skadegörelse).

• Bilen skadas när den transporteras, till exempel på en biltransport.

Kontrollera alltid villkoren och förköpsinformationen hos respektive bolag, eftersom exakt vad som räknas som vagnskada kan skilja något mellan bolagen.

Vad ingår inte i vagnskadeförsäkring?

Vagnskadeförsäkring ersätter inte stöld, brand eller glasskador, eftersom de redan ingår som egna moment i halvförsäkringen. Den ersätter heller inte fabrikationsfel eller rostskador, det är tillverkarens ansvar respektive normalt slitage. Skador som en annan trafikant orsakar på din bil hanteras i stället via den andra bilens trafikförsäkring, inte din egen vagnskadeförsäkring. Vill du se hela bilden av vad som ingår på varje nivå kan du läsa mer om skillnaden mellan trafikförsäkring, halvförsäkring och helförsäkring, där vagnskadeförsäkring är just den bit som gör en halvförsäkring till en helförsäkring.

Vagnskadeförsäkring eller vagnskadegaranti – vad är skillnaden?

Vagnskadegaranti är en garanti från biltillverkaren som täcker samma sak som en vagnskadeförsäkring, men den kostar ingenting extra och gäller normalt i tre år från det att bilen registrerades första gången. Vagnskadeförsäkring är själva försäkringsmomentet du tecknar hos ett försäkringsbolag och betalar premie för. Skillnaden är alltså inte vad som täcks, utan vem som står för skyddet och vad det kostar dig.

Två saker skiljer dem åt i praktiken:

• Självrisken. Vid en vagnskadegaranti är självrisken ofta högre, upp mot 8 000–10 000 kr, och moms tillkommer eftersom det formellt är tillverkarens svenska generalagent som är försäkringstagare. En vagnskadeförsäkring har normalt lägre självrisk, se avsnittet om självrisk nedan.

• Anmälningstiden. Skador under vagnskadegaranti måste ofta anmälas snabbare, ibland inom bara någon eller några månader, jämfört med den vanliga skadeanmälningstiden hos ett försäkringsbolag. Missar du fristen kan du stå utan ersättning trots att garantin i övrigt gäller.

Behöver jag vagnskadeförsäkring om bilen har vagnskadegaranti?

Nej, har bilen kvar sin vagnskadegaranti räcker det med en halvförsäkring. Det är rådet från Konsumenternas: så länge garantin gäller täcker den samma skador som en vagnskadeförsäkring skulle ha gjort, och att betala för båda samtidigt är att betala dubbelt för samma skydd. Det du behöver göra är att hålla koll på när bilen fyller tre år, eftersom garantin då löper ut automatiskt, och försäkringsbolagen inte alltid påminner dig om det. När garantin är slut behöver du en helförsäkring med vagnskadeförsäkring för att ha kvar samma skydd mot krock och singelolycka. Tänk också på att importerade bilar och vissa begagnade bilar under tre år kan sakna vagnskadegaranti helt, så det är värt att dubbelkolla bilens registreringsdatum och köpehandlingar innan du bestämmer dig för halv- eller helförsäkring.

Vad kostar vagnskadeförsäkring och hur hög är självrisken?

Självrisken för vagnskadeförsäkring ligger normalt mellan 3 000 kr och 7 000 kr, och du kan ofta välja en högre självrisk mot en lägre premie. Konsumenternas anger ett spann på ungefär 3 000–6 000 kr, medan enskilda bolag som If och Trygg-Hansa erbjuder valbara nivåer inom ungefär 3 500–7 000 kr. Exakt pris på själva försäkringen beror på bilmodell, körsträcka, var du bor och din körhistorik. Det kan skilja betydligt i pris mellan bolagen — för exakt samma skydd, vilket är precis varför det är värt att jämför bilförsäkring innan du binder dig vid ett bolag.

Kan jag teckna vagnskadeförsäkring på en äldre bil?

Ja, de flesta bolag erbjuder vagnskadeförsäkring oavsett bilens ålder, men den blir mindre värd ju äldre och billigare bilen är. Ersättningen är alltid begränsad till bilens marknadsvärde vid skadetillfället, minus självrisken. Har bilen ett lågt andrahandsvärde kan självrisken i värsta fall bli nästan lika hög som det du skulle få ut, och då är halvförsäkring ofta ett bättre val rent ekonomiskt. Konsumenternas råd är att helförsäkring med vagnskadeförsäkring är vanligast för bilar som är ungefär 3–10 år gamla, medan äldre bilar med lägre värde ofta klarar sig bra på halvförsäkring. Enskilda bolag kan ha egna gränser för vilka bilar de erbjuder vagnskadeförsäkring på, så kontrollera alltid villkoren hos det bolag du jämför.

Så jämför du bilförsäkring med och utan vagnskadeförsäkring

Insplanet är en jämförelsetjänst, inte ett försäkringsbolag, och visar priser från 13 försäkringsbolag samlat på ett ställe. Du fyller i uppgifter om dig och bilen, och får priserna på 1 minut, med och utan vagnskadeförsäkring, så att du kan se svart på vitt vad skillnaden faktiskt kostar. Det är kostnadsfritt och utan förbindelser, du betalar samma pris som hos försäkringsbolaget, och du har 14 dagars ångerrätt om du ändrar dig. Vill du se hela utbudet av nivåer och tillägg kan du jämföra bilförsäkring direkt.