Billig bilförsäkring: så sänker du priset utan att tumma på skyddet

Din bilförsäkring förnyas automatiskt varje år. Det betyder att priset sätts om utan att någon frågar dig om det fortfarande är rätt för dig.

Det finns ingen billig bilförsäkring som passar alla – priset byggs av din ålder, var du bor, vilken bil du kör, hur mycket du kör den och vilken självrisk du väljer. Det du kan påverka själv är: körsträckan du uppger, självrisken, om du väljer rätt nivå (trafik-, halv- eller helförsäkring för just din bil) och om du faktiskt jämför priset innan försäkringen förnyas. Gör du det kan priset bli lägre utan att skyddet blir sämre.

Vad påverkar priset på bilförsäkring?

Priset sätts utifrån hur stor risken är att du krockar, blir av med bilen eller skadar någon annan – inte utifrån vad du "borde" betala. Försäkringsbolagen väger in din profil, din bil och hur du kör den, och varje faktor slår olika beroende på bolag.

De vanligaste faktorerna är:

• Ålder och hur länge du haft körkort. Yngre förare och nya körkortsinnehavare har statistiskt fler skador och får därför högre pris.

• Var du bor. Tätorter med mer trafik och högre stöldrisk kostar oftast mer än landsbygd.

• Bilmodell och årsmodell. Dyrare bilar och modeller med höga reparationskostnader ger högre premie.

• Körsträcka per år. Kör du mycket ökar olycksrisken, och priset följer med upp.

• Självrisk. Ju högre självrisk du väljer, desto lägre blir i regel årspremien.

• Bonus/skadefria år. Fler skadefria år sänker priset, se nästa avsnitt.

• Var bilen står. Garage eller låst parkering minskar stöld- och skaderisk hos vissa bolag.

Ett enkelt exempel: två personer med samma bilmodell i samma stad kan ändå få olika pris, eftersom ålder, körsträcka och skadehistorik väger olika tungt hos olika bolag. Det är därför en av de vanligaste anledningarna till att det kan skilja betydligt i pris mellan bolagen — för exakt samma skydd. Att jämföra bilförsäkring är det enda sättet att se skillnaden för just din bil.

Så fungerar bonussystemet (skadefria år)

Bonussystemet, ibland kallat bonus-malus, sänker priset stegvis för varje år du kör utan att göra en skadeanmälan som drabbar bonusen. De flesta bolag räknar upp till sju skadefria år innan du når högsta bonusklass, och en enda skada kan sänka dig flera steg tillbaka.

Bonusen är knuten till dig som förare, inte till bilen eller bolaget, och den går normalt att ta med när du byter försäkringsbolag – du begär ett bonusintyg från ditt gamla bolag och lämnar till det nya. Vissa bolag har egna bonusskalor och kan justera nivån något, och en del accepterar inte intyg som är äldre än cirka tolv månader. Det är därför värt att fråga det nya bolaget hur just deras skala ser ut innan du byter, så du vet vad som gäller för din bonus.

Skador som täcks av halvförsäkringen – glasskada, stöld, brand och viltkollision – påverkar normalt inte bonusen. Det är bara skador som du själv orsakat, till exempel en trafikolycka du är vållande till, som sänker bonusklassen.

Ska jag välja trafik-, halv- eller helförsäkring?

De tre nivåerna täcker olika saker, och rätt nivå beror på bilens ålder och värde – inte på vad som låter tryggast. Trafikförsäkring är lagstadgad och täcker bara skador du orsakar på andra. Halvförsäkring lägger till stöld, brand, glas och rättsskydd. Helförsäkring lägger till vagnskada, det vill säga skador på din egen bil vid till exempel en kollision.

En ny bil har oftast en vagnskadegaranti från tillverkaren i tre år. Så länge garantin gäller kan halvförsäkring räcka, eftersom vagnskadegarantin redan täcker det helförsäkringen annars skulle göra. Har bilen några år på nacken och lågt marknadsvärde kan det vara läge att gå ner från hel- till halvförsäkring, eftersom en dyr vagnskadedel på en billig bil sällan är värd kostnaden. Ren trafikförsäkring passar sällan annat än mycket gamla bilar utan större värde, eftersom du då står utan skydd mot brand, stöld och glasskador på din egen bil.

Vad som exakt ingår i respektive nivå skiljer sig mellan bolag, så kontrollera alltid villkoren innan du väljer. Poängen med att jämföra bilförsäkring är ändå densamma: betala inte för mer skydd än bilen behöver, men välj heller inte bort skydd du faktiskt behöver bara för att det är billigare i stunden.

Sex konkreta sätt att sänka priset

Det finns inga genvägar som fungerar för alla, men de här sakerna påverkar priset i praktiken hos de flesta bolag:

• Höj självrisken om du har marginal för den. En högre självrisk sänker ofta årspremien, men kontrollera att du faktiskt har råd att betala den om något händer.

• Uppge rätt körsträcka. Kör du mindre än du trodde när du senast tecknade försäkringen, uppdatera uppgiften – annars betalar du för en risk du inte har.

• Jämför pris vid varje förnyelse. Priset som sattes förra året är inte automatiskt rätt pris i år, varken hos ditt nuvarande bolag eller andra. Det tar bara en minut att se aktuella priser på bilförsäkring.

• Matcha försäkringsnivån mot bilens ålder och värde. Se avsnittet ovan om trafik-, halv- och helförsäkring.

• Håll koll på var bilen står. Garage eller låst parkering sänker skaderisken och kan ge lägre pris hos vissa bolag.

• Samla dina skadefria år och ta med dem vid byte. Se till att du får rätt bonusklass hos det nya bolaget istället för att börja om.

Är det värt att byta bilförsäkring varje år?

Du behöver inte byta varje år, men du bör kolla priset varje år – annars vet du inte om du fortfarande har ett bra pris. De flesta förnyar sin bilförsäkring utan att fundera på om ett annat bolag skulle ge samma skydd billigare, helt enkelt för att ingen aktivt påminner om att kolla.

Det finns ingen billigaste bilförsäkringen som gäller för alla – vem som ger dig lägst pris beror på din ålder, var du bor, din bil och din skadehistorik, och det kan skifta från år till år när bolagen justerar sina villkor. Det enda sättet att veta vad som gäller för just dig är att jämföra bilförsäkring inför förnyelsen, inte att anta att förra årets bästa pris fortfarande är bäst. Om du vill veta mer om vilka tillfällen som faktiskt är läge att byta, och vilka som inte är det, kan du läsa vår guide om när du bör byta bilförsäkring.

Så jämför du bilförsäkring på under en minut

Insplanet är en jämförelsetjänst, inte ett försäkringsbolag – vi jämför priser från 13 försäkringsbolag åt dig och visar vad just din bil och ditt körmönster kostar att försäkra hos var och en. Det tar under en minut och kostar ingenting, och du betalar samma pris som hos försäkringsbolaget om du väljer att teckna. Vill du bara se prisläget innan din förnyelse är det kostnadsfritt och utan förbindelser.

Har du redan en försäkring och bara vill se om priset stämmer? Det är precis det jämför bilförsäkring är till för – du ser flera priser sida vid sida istället för att gissa om din förnyelse är rätt pris.