Försäkringsbolagen utgår från att samma person äger bilen, tecknar försäkringen och kör den mest. Det kallas försäkrat intresse, och stämmer det inte kan bolaget neka ersättning vid en skada. Mellan makar och sambor brukar det sällan spela någon roll vem av dem som kör mest.
Vem ska stå på bilförsäkringen?
Bilförsäkringen ska stå på den som äger bilen och använder den mest. Bolagen skiljer på tre roller: ägaren, som har det ekonomiska intresset i bilen, försäkringstagaren, som tecknar försäkringen, och den huvudsakliga brukaren, som kör bilen mest. Försäkringen är byggd för att samma person har alla tre rollerna, vilket Konsumenternas Försäkringsbyrå också beskriver.
Den obligatoriska trafikförsäkringen ska enligt 2 § trafikskadelagen tecknas av bilens ägare. Leasar du bilen i minst ett år, eller har du köpt den på avbetalning med återtaganderätt, är det i stället du som har bilen som ansvarar för den.
Så här ser det ut i de vanligaste situationerna:
| Situation | Vem står på försäkringen | Fungerar det? |
|---|---|---|
Föräldern äger och kör bilen, barnet lånar den ibland | Föräldern | Ja, om bolaget vet att en ung förare kör |
Barnet kör bilen mest, föräldern står som ägare | Föräldern | Nej, ersättningen kan utebli helt |
Sambor eller makar delar på bilen | Den som äger bilen | Ja, oftast |
Privatleasing | Du som brukare | Ja |
Bil på billån eller avbetalning | Du som ägare | Ja, men ersättning kan gå till kreditgivaren |
Bilen hyrs ut privat mot betalning | Ägaren | Som regel inget skydd utan särskilt avtal |
Källor: Konsumenternas Försäkringsbyrå och Volvias villkor (gäller från 1 januari 2024). Detaljerna skiljer sig mellan bolagen, så kontrollera alltid villkoren för den försäkring du tecknar.
Kan en förälder stå på bilförsäkringen?
Ja, om föräldern äger bilen och kör den mest. Lånar barnet bilen ibland kan föräldern stå kvar som ägare och försäkringstagare. Är det i praktiken barnets bil ska både ägandet och försäkringen stå på barnet. Annars kan ersättningen utebli helt när något händer, trots att försäkringen är betald.
När det fungerar
Föräldern äger bilen, betalar kostnaderna och kör den mest. Barnet lånar den till träningen eller över en helg. Då står föräldern kvar som ägare och försäkringstagare, och det enda som behöver ordnas är att bolaget vet att en ung förare kör bilen. Vad det betyder för självrisken går vi igenom längre ner.
När det inte fungerar
Barnet kör bilen till skolan eller jobbet varje dag, tankar den och tar den till verkstaden. Föräldern står som ägare och har tecknat försäkringen för att priset blir lägre. Då är barnet huvudsaklig brukare, och försäkringen vilar på fel uppgifter. Ska bilen vara barnets ska både ägandet och försäkringen flyttas dit. Det görs genom ett ägarbyte, och barnet tecknar en egen försäkring som gäller från samma dag.
Vad händer vid en skada?
Bolaget kan neka ersättning för bilen, även om premien har betalats varje månad. Konsumenternas Försäkringsbyrå beskriver ett fall där mamman stod som ägare och försäkringstagare för en bil som barnet egentligen ägde. När bilen stals fick ingen av dem ersättning. Det du sparar på premien kan alltså kosta dig hela bilen.
Så avgör bolaget vem som är huvudsaklig brukare
Bolaget tittar på hur bilen faktiskt används, inte bara på vem som står i registret. Vem betalar bensin, reparationer, däckbyten, besiktning och parkering? Intyg från personer som vet hur bilen används kan också vägas in. Det är användningen som avgör, även när ägaren saknar körkort.
Två avgöranden som Konsumenternas Försäkringsbyrå har sammanfattat bland sina rättsfall om ägare och huvudsaklig brukare visar hur bedömningen går till:
- ARN 2018-17351. En kvinna utan körkort ansågs vara huvudsaklig brukare, eftersom hon betalade alla kostnader för bilen och använde den nästan dagligen.
- Hovrätten, T 2008-08. Ägarens dotterson ansågs vara huvudsaklig brukare. När bilen skadades i en brand fick ägaren ingen ersättning.
Står försäkringen på någon annan än den som använder bilen mest hjälper det alltså inte att papperen ser rätt ut.
Gäller bilförsäkringen om någon annan kör bilen?
Ja, i de flesta fall. Försäkringen gäller bilen, inte en viss förare, så att låna ut den ibland till vänner eller familj är normalt inget problem. Två saker kan ändra det: att föraren är ung utan att bolaget vet om det, och att bilen lånas ut mot betalning.
Lånar du ut bilen till någon under 24 eller 25 år utan att ha meddelat bolaget kan en skada ge högre självrisk eller undantag från skyddet. Hos Volvia höjs till exempel vagnskadesjälvrisken med 1 000 kronor om någon annan än försäkringstagaren körde och var under 24 år, enligt Volvias villkor. Åldersgräns och belopp skiljer sig mellan bolagen, så läs på om ungdomssjälvrisk och kontrollera vad som står i ditt villkor.
Att låna ut bilen mot betalning, till exempel via en bilpool eller en tjänst för privat biluthyrning, kräver ett eget upplägg. Hos Volvia lämnas som regel ingen ersättning om bilen hyrts ut eller lånats ut mot betalning. Använder du en sådan tjänst, ta reda på vilken försäkring som gäller medan bilen är uthyrd.
Övningskörning
Vid övningskörning räknas handledaren som förare, inte den som övningskör. Det följer av 4 kap. 7 § körkortsförordningen, och Transportstyrelsen skriver detsamma i sin information till handledare. Om bolagets ungdomssjälvrisk gäller när en elev under 24 eller 25 år övningskör skiljer sig mellan bolagen. Fråga ditt bolag innan övningskörningen börjar och be om svaret skriftligt.
När någon annan än ägaren står på försäkringen
Det finns situationer där rollerna inte ligger på samma person och försäkringen ändå gäller. De vanligaste är sambor och makar som delar bil, leasingbilar och bilar som köpts på kredit. Gemensamt för dem är att upplägget är känt och att bolagen har regler för det.
- Make, maka och sambo. Mellan två vuxna i samma hushåll brukar det inte spela någon roll vem som kör mest. Bilen försäkras av den som äger den.
- Leasingbil. Leasingbolaget äger bilen, medan du normalt är försäkringstagare och huvudsaklig brukare. Läs mer om hur du ska försäkra en leasingbil.
- Billån eller avbetalning. Du äger bilen och tecknar försäkringen, men ersättningen kan gå till kreditgivaren. Hos Volvia kan den till exempel betalas till säljaren om bilen är köpt på avbetalning eller kredit.
- Andra upplägg. Kör ett syskon eller en vän bilen mer än du? Beskriv situationen när du tecknar försäkringen och be om skriftlig bekräftelse på att den gäller. Det är Konsumenternas Försäkringsbyrås råd när situationen avviker från villkoren.
Lägre pris för unga förare utan att skriva bilen på någon annan
Det finns sätt att få ner priset som ung förare utan att skriva bilen på någon annan, och dem går vi igenom på sidan om bilförsäkring för unga förare. Vill du förstå hur premien räknas fram, läs om vad som påverkar priset. Står bilen på dig, jämför bilförsäkring med dig själv som ägare och förare, så ser du vad den faktiskt kostar.