Vad påverkar priset på en bilförsäkring?

Priset på din bilförsäkring bygger på hur sannolikt bolaget tror att en skada är, och hur mycket den i så fall kostar att reparera. Nio faktorer styr det mesta: vilken nivå du väljer, vilken bil du har, hur stöldutsatt den är, var den står, din ålder, dina skadefria år, hur långt du kör, vilken självrisk och vilka tillägg du valt, samt skatt och betalningssätt. Fem av dem kan du påverka direkt. Resten sätter ramen.

1. Vilken försäkringsnivå du väljer

Nivån är den enskilt största hävstången. Trafikförsäkring är lagkravet och ersätter aldrig skador på din egen bil. Halvförsäkring lägger till stöld, brand, glas, maskinskada, räddning och rättsskydd. Helförsäkring lägger till vagnskada.

Att gå från hel till halv är det mest kännbara du kan göra med premien, och ibland det rätta valet: har bilen kvar sin vagnskadegaranti räcker halvförsäkring. Läs mer om skillnaden mellan trafik-, halv- och helförsäkring.

2. Bilen: modell, ålder, effekt och värde

Bolaget prissätter bilen minst lika mycket som föraren. Det som väger tyngst är vad en reparation kostar och vad bilen är värd. Nyare och dyrare bilar kostar mer att helförsäkra, eftersom vagnskadedelen ska täcka ett högre belopp.

Bilar med dyra reservdelar, avancerade förarstödssystem eller sensorer i stötfångare och vindruta drar upp kostnaden per skada. Stark motoreffekt i förhållande till bilens vikt höjer bedömd risk. Samtidigt kan en gammal bil kosta mer än väntat i halvförsäkring, om modellen är känd för dyra motorreparationer.

För elbilar och laddhybrider är batteriet den post som skiljer bolagen mest. Konsumenternas Försäkringsbyrå uppmanar uttryckligen att läsa villkoren för batteriskydd innan du väljer elbilsförsäkring.

3. Hur stöldutsatt bilen är

Stöldrisken är modellspecifik och ändrar sig över tid. Vissa fabrikat och årsmodeller är återkommande överrepresenterade i stöldstatistiken, och det slår igenom i stöldpremien även om du personligen aldrig har blivit drabbad.

Ett godkänt spårningssystem eller extra stöldskydd kan ge lägre premie hos vissa bolag. Fråga specifikt, det syns sällan i standardformuläret.

4. Var bilen står

Postnummer är en av de starkaste faktorerna, och det handlar om var bilen står nattetid snarare än var du kör. Tät trafik ger fler parkeringsskador och kollisioner, och stölder av bildelar är mest utbredda i storstadsområdena.

Garage eller låst carport ger normalt lägre premie än gatuparkering. Flyttar du ska du anmäla det, både för att premien kan ändras och för att felaktiga uppgifter kan sätta ner ersättningen vid skada.

5. Din ålder och hur länge du haft körkort

Unga förare och nya körkortsinnehavare betalar mer, eftersom skadefrekvensen i gruppen är högre. Effekten avtar med åldern och med antalet år du haft körkortet.

Vem som står som försäkringstagare spelar också roll. Den som äger bilen och kör den mest ska teckna försäkringen. Att skriva försäkringen på en förälder för att få ner premien är alltså inte en genväg, det är en risk för att ersättningen sätts ned när den behövs.

6. Skadefria år och skadehistorik

Skadefria år sänker premien, men de förs inte över automatiskt när du byter bolag. Ditt försäkringsbolag är skyldigt att utfärda ett intyg om skadehistorik till dig, och att offentliggöra allmän information om hur sådana intyg används när trafikförsäkringspremien bestäms (17 a § trafikskadelagen). Begär intyget innan du jämför.

En anmäld skada påverkar priset i flera år, men hur mycket avgör varje bolag självt. Det är också därför en skada hos ett bolag kan slå hårdare än samma skada hos ett annat.

7. Körsträcka per år

Du anger en körsträckeklass, och priset följer den. Många överskattar sin körsträcka av vana och betalar för mil de inte kör. Kontrollera mätarställningen mot förra årets och räkna om.

Underskatta inte heller. Kör du mer än du uppgett kan ersättningen sättas ner vid skada, eftersom du är skyldig att lämna riktiga uppgifter och anmäla väsentliga förändringar (4 kap. 1 och 3 §§ försäkringsavtalslagen).

8. Självrisk och tillägg

Högre självrisk ger lägre premie. Det är en medveten avvägning, inte en gratis sänkning: du flyttar kostnaden till dig själv den dag något händer. Jämför självrisken per delförsäkring, inte bara grundsjälvrisken, eftersom glas, stöld och maskinskada ofta har egna nivåer.

Tillägg som hyrbil, assistans, allrisk och självriskreducering höjer premien. De är ofta rimliga för den som är beroende av bilen varje dag, och ren kostnad för den som inte är det. Gå igenom vad du faktiskt har och har använt.

9. Skatt och betalningssätt

En del av premien är ren skatt. Skatten på trafikförsäkringspremien är 32 procent av den intjänade premien. Den betalas av försäkringsgivaren men förs vidare till premien. Den delen kan du inte jämföra bort: den finns hos alla bolag.

Betalningssättet kan du däremot påverka. Många bolag tar en avgift för uppdelad betalning eller sätter en högre årspremie vid månadsbetalning. Jämför alltid totalkostnaden per år, inte månadsbeloppet.

Därför får du olika pris hos olika bolag

Alla bolag ser samma bil och samma förare, men de viktar faktorerna olika i sina egna riskmodeller. Ett bolag som har haft många dyra skador på din bilmodell prissätter den högre. Ett annat som satsar på din kundgrupp prissätter den lägre. Ingen av dem har fel, de har olika underlag.

En jämförelse gör kontrasten tydlig. Trafikförsäkringsföreningens avgift för oförsäkrade fordon bestäms enbart av fordonsslag och användningssätt, och tar uttryckligen ingen hänsyn till fabrikat, årsmodell, bostadsort, bonus eller körsträckeklass. Ditt försäkringsbolag gör motsatsen: hela dess prissättning bygger på just de uppgifterna.

Därför kan skillnaden mellan två bolag vara stor även när skyddet ser identiskt ut på papperet. Det kan skilja betydligt i pris mellan bolagen, för exakt samma skydd.

Vad du kan påverka, och vad du inte kan

Fem av de nio faktorerna bestämmer du över direkt. Två kan du påverka delvis, och två kan du inte göra något åt. Börja där effekten är störst och kontrollen är din.

• Direkt: försäkringsnivå, självrisk, tillägg, angiven körsträcka och vilket bolag du väljer.
• Delvis: var bilen står nattetid, om du installerar stöldskydd eller spårning, och vilken bil du äger nästa gång du byter.
• Inte alls: din ålder och körkortstid, skadehistorik bakåt i tiden, och skatten på trafikförsäkringspremien som är 32 procent för alla.

Fem sätt att påverka premien

Ingen av dem kräver att du byter bil eller väntar på att fylla år. Alla fem går att göra inför nästa huvudförfallodag.

Två saker som inte är genvägar: att skriva försäkringen på någon annan än den som äger och kör bilen, och att ange lägre körsträcka än du kör. Båda kan leda till att ersättningen sätts ner när du behöver den.

Så jämför du bilförsäkring hos Insplanet

Insplanet är en jämförelsetjänst, inte ett försäkringsbolag. Du fyller i registreringsnummer, vi hämtar priser från 13 försäkringsvarumärken och du får ett svar utifrån dina uppgifter i stället för en lista att tolka själv. Det tar under en minut och kostar ingenting.

Priset du ser efter formuläret är ditt riktiga pris, och det är samma pris som hos försäkringsbolaget. Svenskar har jämfört försäkringar med oss sedan 1999.

Vill du veta när bytet är möjligt, läs när det lönar sig att byta bilförsäkring, och välj sedan din bilförsäkring med start på huvudförfallodagen.