Trafikförsäkring, halvförsäkring eller helförsäkring – vad är skillnaden?

Trafikförsäkring är det lagstadgade minimumet. Den ersätter skador du orsakar på andra människor och på andras egendom, men aldrig skador på din egen bil. Halvförsäkring lägger till skydd för det du inte rår över: stöld, brand, glas, maskinskada, räddning och rättsskydd. Helförsäkring är halvförsäkring plus vagnskada, alltså skador på din egen bil vid krock, skadegörelse eller annan yttre olyckshändelse. Har bilen kvar sin vagnskadegaranti räcker halvförsäkring. Har bilen så lågt värde att du skulle skrota den vid en krock kan trafikförsäkring vara rätt nivå. Allt däremellan är en avvägning mellan bilens värde och vad du klarar att betala själv.

Vad som ingår varierar mellan bolagen. Läs alltid förköpsinformationen och villkoren innan du tecknar.

Vad ingår i trafikförsäkringen?

Trafikförsäkringen ersätter personskador på alla som skadas i en olycka med bilen, förare och passagerare inkluderade, samt skador som bilen orsakar på andras egendom. Den ersätter inte skador på din egen bil, och inte stöld, brand eller skadegörelse. Alla motordrivna fordon som används i trafik måste ha den enligt trafikskadelagen.

Några detaljer som är värda att känna till:

Kravet gäller så länge bilen är påställd i vägtrafikregistret. Det gäller även om bilen är stulen, har körförbud eller inte är i körbart skick. Fordonet måste ställas av för att kravet ska upphöra (Transportstyrelsen).

Det är den registrerade ägaren som ska teckna försäkringen, från den dag hen blir ägare.

Krockar du med något annat än ett motorfordon, till exempel en lyktstolpe, ersätts skadan på stolpen normalt av din trafikförsäkring. Skadan på din bil gör den inte.

Maxbeloppet från en trafikförsäkring är 300 miljoner kronor per händelse (14 § trafikskadelagen). Personskador går före sakskador om beloppet inte räcker.

Utan trafikförsäkring kostar bilen 202 kronor per dag. Saknar en påställd privat personbil trafikförsäkring tar Trafikförsäkringsföreningen ut en trafikförsäkringsavgift på 202 kronor per dag, med ett minimibelopp på 200 kronor (TFF, uppdaterat oktober 2025). Avgiften är en sanktion och får enligt lag ligga upp till tio procent över den högsta trafikförsäkringspremien på marknaden. Från dag 91 sänks den till hälften och från dag 181 till en fjärdedel, för att motverka orimlig skuldsättning. Länsstyrelsen kan dessutom förelägga ägaren vid vite att teckna försäkring.

Vad ingår i halvförsäkringen?

Halvförsäkring är trafikförsäkring plus ett antal delförsäkringar. Vanligtvis ingår stöld, brand, glas, maskinskada, räddning och rättsskydd, och hos många bolag även allrisk. Vagnskada ingår inte. En krock du själv orsakar betalar du alltså ur egen ficka. Vad som ingår varierar mellan bolagen, så kontrollera villkoren.

Stöld täcker att bilen tillgrips och att någon bryter sig in och tar saker eller skadar bilen vid inbrottet.

Brand täcker brand, blixtnedslag och explosion.

Glas täcker stenskott och sprucken ruta. Många bolag lagar stenskott utan självrisk, vilket i praktiken är det vanligaste skälet att någonsin använda försäkringen.

Maskinskada täcker plötsliga fel på motor, växellåda och drivsystem. Här sitter den vanligaste fällan: skyddet upphör ofta när bilen är 8 till 10 år eller har gått 10 000 till 15 000 mil, men det finns försäkringar som gäller upp till 12 år och 20 000 mil (Konsumenternas Försäkringsbyrå). Har du en åttaårig bil är detta den enskilt viktigaste raden att jämföra.

Räddning täcker bärgning och hemtransport vid driftstopp.

Rättsskydd betalar juridiskt ombud i tvister som rör bilen.

Allrisk, även kallad drulle eller otursförsäkring, täcker sådant som feltankning, förlorad bilnyckel och skador inne i kupén. Den ingår i många halv- och helförsäkringar, men hos flera bolag bara i det större paketet eller som tillägg.

För elbilar är batteriskyddet den punkt där bolagen skiljer sig mest. Konsumenternas Försäkringsbyrå uppmanar uttryckligen att läsa villkoren innan du väljer elbilsförsäkring.

Vad ingår i helförsäkringen?

Helförsäkring är halvförsäkring plus vagnskadeförsäkring. Vagnskada ersätter skador på din egen bil vid trafikolycka, annan yttre olyckshändelse och skadegörelse. Det är den enda delen som täcker en krock du själv orsakar, en repa längs sidan eller en parkeringsskada där motparten är okänd.

Parkeringsskador är inte ett kantfall. Bara för parkeringsskador orsakade av okända eller oförsäkrade fordon betalade Trafikförsäkringsföreningen ut drygt 280 miljoner kronor under 2025, fördelat på 16 700 skador. Är den som körde på dig känd och försäkrad ersätts din bil av motpartens trafikförsäkring. Är fordonet okänt får du ersättning via Trafikförsäkringsföreningen, men för sakskada görs då ett avdrag motsvarande en tjugondel av prisbasbeloppet (16 § trafikskadelagen). Har du bara halvförsäkring och ingen motpart att peka på står du för hela reparationen själv.

Har bilen vagnskadegaranti? Då räcker halvförsäkring.

De flesta nya bilar säljs med vagnskadegaranti i tre år. Garantin motsvarar en vagnskadeförsäkring, och tillsammans med en halvförsäkring ger den samma skydd som en helförsäkring. Under de åren behöver du normalt inte betala för helförsäkring (Konsumenternas Försäkringsbyrå).

Tre saker att veta om garantin:

Den ges av bilmärkets svenska generalagent, inte av ditt försäkringsbolag, och följer med bilen om den byter ägare under garantitiden.

Vagnskadegaranti finns bara i Sverige. Är bilen importerad har den ingen.

Självrisken är högre än i en vanlig vagnskadeförsäkring, och moms tillkommer på självriskbeloppet. Tiden du har på dig att anmäla en skada är också kortare, ibland så kort som 30 dagar.

Det gör att helförsäkring kan vara rimligt även med garantin kvar, om skillnaden i premie är liten och du vill ner i självrisk. Men utgångspunkten är den enklare: kolla första registreringsdatum, och om garantin finns kvar räcker halvförsäkring. När garantin går ut är det läge att välja nivå igen. Läs mer om vad som påverkar priset innan du bestämmer dig.

Vilken nivå passar din bil?

Utgå från bilens värde och från vad du faktiskt klarar att betala själv om den blir totalskadad i morgon. Fem vanliga lägen:

Ny bil med vagnskadegaranti kvar: halvförsäkring.

Bil utan vagnskadegaranti som du inte skulle kunna ersätta ur egen ficka: helförsäkring.

Bil på lån eller leasing: kreditgivaren eller leasingbolaget kräver ofta helförsäkring. Det står i ditt avtal, kontrollera innan du sänker nivån.

Äldre bil med lågt värde: halvförsäkring eller trafikförsäkring. Kom ihåg att stöld, brand och glas försvinner om du går ner till bara trafik, och kontrollera om maskinskadeskyddet ändå har gått ut på grund av ålder eller mil.

Bil som står på gatan i en storstad: stöld och skadegörelse väger tyngre. Under 2025 efterlystes 4 135 personbilar i Sverige, och ungefär en tredjedel av de stulna bilarna återfinns aldrig (Larmtjänst).

Räkna på det som betyder något: skillnaden i årspremie mellan nivåerna, ställd mot vad du skulle behöva betala själv vid en totalskada. När bilens värde närmar sig ett par årspremier är svaret ofta att gå ner en nivå.

Samma nivå, olika innehåll

Halvförsäkring betyder inte samma sak hos alla bolag. Bilförsäkringar är relativt lika i sitt upplägg, och det som skiljer dem åt är framför allt hur skadorna ersätts och vad bolagen har bakat in i grundskyddet (Konsumenternas Försäkringsbyrå). Fyra rader att jämföra:

Självriskens storlek per delförsäkring, inte bara grundsjälvrisken.

Ålders- och milgränser för maskinskada.

Om allrisk, hyrbil och assistans ingår eller kostar extra.

Vad som gäller för batteriet om bilen är elbil eller laddhybrid.

Det kan skilja betydligt i pris mellan bolagen, för exakt samma skydd. Insplanet är en jämförelsetjänst, inte ett försäkringsbolag: du fyller i registreringsnummer och får ett svar baserat på din bil och din situation, inte en lista att tolka själv. Det tar under en minut och kostar ingenting.

Jämför bilförsäkring och se vad din nivå kostar hos flera bolag. Är du osäker på om det är läge att byta just nu, läs när du bör byta bilförsäkring.

• Vad är skillnaden mellan halvförsäkring och helförsäkring?
• Måste jag ha helförsäkring på en ny bil?
• Räcker trafikförsäkring på en gammal bil?
• Vad händer om jag bara har trafikförsäkring och krockar?
• Ingår stöld i trafikförsäkringen?
• Vad kostar det att inte ha trafikförsäkring?