Vad påverkar priset på bilförsäkringen?

Priset på bilförsäkringen bestäms av hur stor risken bedöms vara att din bil skadas eller att du skadar någon annan med den. De faktorer som väger tyngst är bilen i sig, du som förare, var du bor, hur mycket du kör, vilken omfattning du väljer, självriskens storlek och dina skadefria år. Ovanpå premien ligger dessutom en statlig skatt på 32 procent av trafikförsäkringsdelen. Vissa faktorer kan du påverka direkt, andra ändras med tiden, och några kan du inte göra något åt alls.

Kort svar: priset är en riskberäkning

Försäkringsbolagen sätter inte pris på en produkt, de sätter pris på en risk. Premiens storlek avgörs av hur stor sannolikheten är att bilen skadas eller orsakar skada, och hur dyr en sådan skada blir. Därför får två personer med samma bil olika pris, beroende på vem de är och var de bor.

Det förklarar också varför prisskillnaderna mellan bolagen kan vara stora för i praktiken samma skydd. Bolagen viktar faktorerna olika, och den som är billigast för en 45-åring i Umeå med en kombi behöver inte vara billigast för en 24-åring i Malmö med en småbil.

1. Bilen

Märke, modell, årsmodell, motorstyrka, reparationskostnad och stöldrisk påverkar premien mest av bilens egenskaper. En bil med dyra reservdelar eller hög stöldstatistik kostar mer att försäkra, även om inköpspriset är lågt. Bilens värde styr dessutom vilken omfattning som är rimlig.

Ett praktiskt råd: räkna på försäkringen innan du köper bil. Två bilar i samma prisklass kan skilja tydligt i årspremie, och den skillnaden följer med dig i alla år du äger bilen.

2. Du som förare

Din ålder, hur länge du haft körkort och din skadehistorik är de faktorer som väger tyngst. Åldern spelar roll eftersom skadestatistiken skiljer sig mellan åldersgrupper, men antalet år med körkort är en egen faktor. Två 30-åringar med olika lång körkortstid kan därför få olika pris.

Många bolag frågar också om någon under 25 år kommer att köra bilen. Svara sanningsenligt. Uppgiften påverkar både priset och vilken självrisk som gäller vid en skada.

3. Var du bor

Bostadsorten påverkar premien eftersom risken för stöld, skadegörelse och kollision skiljer sig mellan områden. Storstad kostar generellt mer än landsbygd. Var bilen står på natten spelar också in, och flera bolag frågar uttryckligen om den parkeras i garage, på tomt eller på gatan.

Flyttar du bör du meddela bolaget, både för att priset kan ändras och för att felaktiga uppgifter kan påverka ersättningen vid en skada.

4. Hur mycket du kör

Körsträckan anges i milklasser och är en av de faktorer du enklast kan påverka. Ju mindre du kör, desto lägre risk, och desto lägre premie. Uppge däremot aldrig lägre körsträcka än du faktiskt kör, eftersom en felaktig uppgift kan leda till nedsatt ersättning vid en skada.

Många har kvar en milklass från när livet såg annorlunda ut. Har du bytt jobb, flyttat närmare eller börjat pendla kollektivt är det en av de snabbaste kontrollerna du kan göra: läs vilken körsträcka som står i försäkringsbrevet och jämför med verkligheten.

Gör så här
Läs av mätarställningen i dag, jämför med förra årets besiktningsprotokoll och räkna ut din verkliga årssträcka. Det tar två minuter och ger dig ett svar i stället för en gissning.

5. Vilken omfattning du väljer

Trafikförsäkring är obligatorisk och billigast. Halvförsäkring lägger till bland annat brand, stöld, glas, räddning, rättsskydd och maskinskada. Helförsäkring lägger till vagnskada, alltså skador på din egen bil, och kostar därför mest. Omfattningen är den faktor som påverkar priset mest av allt du själv väljer.

Rätt nivå styrs av bilens värde. Har bilen kvar sin vagnskadegaranti räcker halvförsäkring. Är bilen gammal och lågt värderad kan helförsäkringens premie över några år bli större än vad du får ut vid en totalskada, eftersom ersättningen då utgår från dagsvärdet. Konsumenternas Försäkringsbyrå gör samma bedömning.

Att gå hela vägen ner till ren trafikförsäkring är däremot ett större steg än många tror. Då försvinner bärgning, hemtransport, glasskydd, brandskydd och rättsskydd.

6. Självrisken

En högre självrisk ger en lägre premie, eftersom du tar en större del av risken själv. Vagnskadesjälvrisken är den som påverkar mest. Räkna dock igenom om du klarar engångskostnaden vid en skada innan du höjer, annars byter du en jämn kostnad mot en oväntad.

Kontrollera också de självrisker som inte syns i månadspriset: glas, stöld, maskinskada och eventuell ungdomssjälvrisk. Maskinskadesjälvrisken stiger dessutom ofta med bilens mätarställning.

7. Skadefria år och bonus

Ju fler år du kör utan att orsaka en skada, desto lägre premie. Systemet kallas ofta bonus eller fordonsbonus. Orsakar du en skada som bolaget betalar ut ersättning för påverkas nivån, och därmed priset. Skador som någon annan orsakat och som ersätts av deras försäkring påverkar normalt inte dina skadefria år.

Byter du bolag följer dina skadefria år oftast med, men bolagen tillämpar systemet olika. Fråga hur de räknar innan du byter, så att du inte tappar nivå i onödan.

8. Skatten på trafikförsäkringen

Ovanpå premien ligger en statlig skatt på 32 procent av trafikförsäkringsdelen. Skatten betalas av försäkringsbolagen enligt lagen om skatt på trafikförsäkringspremie och förs vidare till dig som kund. Den är alltså inte något bolaget kan förhandla bort, och den finns i alla svenska bilförsäkringar.

Skatten infördes 2007 och är fortfarande 32 procent, enligt Skatteverket. Den tas bara ut på trafikförsäkringsdelen, inte på halv- eller helförsäkringens övriga delar. Det är också en förklaring till varför en ren trafikförsäkring känns dyr i förhållande till vad den täcker.

9. Tillägg och rabatter

Tillägg som hyrbil, utökad assistans, reducerad självrisk eller borttagen ungdomssjälvrisk höjer premien men kan sänka kostnaden vid en skada. Rabatter för att samla flera försäkringar hos samma bolag, eller via medlemskap, sänker premien. Båda skiljer sig kraftigt mellan bolagen.

Samlar du hem- och bilförsäkring hos samma bolag betalar du dessutom oftast bara en självrisk om saker stjäls ur bilen, trots att ersättning kommer från två försäkringar.

Vad kan du påverka, och vad kan du inte?

Du kan påverka omfattning, självrisk, körsträcka, tillägg, var bilen står, vilken bil du köper och vilket bolag du väljer. Du kan inte påverka din ålder, din bostadsort på kort sikt eller skatten. Skadefria år kan du bygga upp, men bara med tid.

• Påverkar du direkt: omfattning, självrisk, körsträckeklass, tillägg, bolag.

• Påverkar du på sikt: skadefria år, år med körkort, bilval, parkering.

• Påverkar du inte: ålder, skatten på trafikförsäkringen, bolagens riskmodeller.

När ändras priset, och när kan du byta?

Priset räknas om vid huvudförfallodagen, som står i ditt försäkringsbrev. De flesta bilförsäkringar går bara att säga upp då. Vissa bolag har kortare uppsägningstid eller ingen alls. Har du sålt bilen, ställt av den eller bytt bolag gäller andra regler.

Din försäkring förnyas automatiskt om du inte gör något. Det betyder att priset för nästa år sätts utan att någon frågar dig. Att inte välja är också ett val, men det bör vara ett medvetet sådant.

Sätt en påminnelse en månad före huvudförfallodagen. Det är den enda deadline som spelar roll, och den är din, inte vår.

Så jämför du bilförsäkring hos Insplanet

Insplanet är en jämförelsetjänst, inte ett försäkringsbolag. Du fyller i registreringsnumret och dina uppgifter, och får ett svar i stället för en lista att tolka själv. Vi jämför priser från 13 försäkringsbolag, det tar under en minut och kostar ingenting.

Priset du ser efter formuläret är ditt riktiga pris, inte en uppskattning, och det är samma pris som hos försäkringsbolaget.

Svenskar har jämfört försäkringar med oss sedan 1999. Mellan 1999 och 2022 gjordes 14 604 560 jämförelser av bilförsäkring online hos Insplanet.

Jämför bilförsäkring och se ditt pris.

• Vad påverkar priset på bilförsäkringen mest?
• Varför har min bilförsäkring blivit dyrare utan att jag ändrat något?
• Hur mycket är skatten på trafikförsäkringen?
• Sänker en högre självrisk verkligen priset?
• Påverkar det priset var bilen står parkerad?
• Följer mina skadefria år med om jag byter försäkringsbolag?
• När kan jag byta bilförsäkring?