Om inkomstförsäkring
De inkomstförsäkringar som erbjuds privat, kan mer eller mindre tecknas i två olika stora omfattningar, beroende på hur ditt övriga skydd ser ut.
De allra flesta fackförbund har en inkomstförsäkring som ingår i medlemskapet och fackavgiften.
Till sådana inkomstförsäkringar kan det dock vara lönsamt att komplettera med en inkomstförsäkring som du tecknar på egen hand.
Helt enkelt för att det kan finnas begränsningar i den inkomstförsäkring som ingår i fackförbundens medlemskap
vilket gör att du kan få svårt att upprätthålla din levnadsstandard.
Det hela handlar om hur stor ersättning du är i behov av om du drabbas av en inkomstförlust, i samband med att du förlorar ditt jobb.
Generellt gäller att olika yrkesgrupper rekommenderas att teckna en privat inkomstförsäkring som komplement till det skydd som ingår i fackförbundets inkomstförsäkring.
Helt enkelt för att du inte ska lida alltför stora förluster i samband med ett eventuellt inkomstbortfall.
Genom att teckna en inkomstförsäkring slipper du förändra din vardag alltför mycket om din privatekonomi drabbas av en oväntad smäll.
Privat inkomstförsäkring
Det finns även fackförbund som saknar inkomstförsäkringar, samt en del fackförbund med höga månadsavgifter på medlemskap och tillhörande inkomstförsäkring.
Är du verksam inom en sådan yrkesgrupp eller saknar medlemskap i ett fackförbund kan du istället välja att teckna en inkomstförsäkring helt i privat regi.
Då tecknar du alltså en försäkring som ersätter fackförbundens medlemskap och inkomstförsäkringar.
Vad ingår i inkomstförsäkringen?
Ersättning
För att kunna teckna en inkomstförsäkring behöver du vara medlem i en A-kassa (arbetslöshetskassa).
Från din A-kassa får du en inkomstrelaterad ersättning vid eventuell arbetslöshet.
A-kassans ersättning är därmed betydligt högre än den lagstadgade arbetslöshetsförsäkring
som arbetstagare och företagare i Sverige omfattas av (lag 1997:238 om arbetslöshetsförsäkring).
Vid ofrivillig arbetslöshet betalar A-kassan alltså ut en summa baserad på den inkomstnivå du hade medan du arbetade.
Ersättningen från A-kassan motsvarar 80 procent av din tidigare i inkomst, men det finns en övre gräns på hur mycket A-kassan som mest betalar ut.
Gränsen går vid 80 procent av 25 025 kronor före skatt.
Har du en bruttoinkomst som är högre än 25 025 kronor, kan du alltså komplettera ditt skydd med en inkomstförsäkring
som ger dig upp till 80 procent av din månadsinkomst. Du kan också välja att försäkra dig till ett lägre belopp för att få ned försäkringskostnaden.
Inkomstförsäkringen betalar nämligen ut den mellanskillnad som uppstår, mellan A-kassans övre gräns och 80 procent av din tidigare lön eller annat angivet belopp.
Exempel:
Du har 30 000 kronor i lön men blir arbetslös. Din A-kassa betalar ut cirka 20 000 kronor före skatt, som är A-kassans maxgräns för utbetalningar.
Eftersom 80 procent av 30 000 är 24 000 kommer inkomstförsäkringen att ersätta med ungefär 4 000 kronor i månaden.
Den totala ersättningen från A-kassan kombinerat med inkomstförsäkringen uppgår då till 80 procent av din bruttolön.
Ersättningen från A-kassan beskattas som vanligt och ersättningen från inkomstförsäkringen betalas ut efter att ett schablonavdrag, motsvarande skatt, gjorts.
Även inkomstförsäkringen har en maxgräns för hur hör månadsersättningen kan bli men den gränsen är betydligt högre än A-kassans gräns.
Ersättningsdagar
En full A-kasseperiod innebär 300 dagars inkomstersättning och på en månad går det ungefär 22 arbetsdagar.
Du kan alltså som mest få ersättning i drygt 13 månader (300 dagar / 22 dagar) av din A-kassa.
Hur många ersättningsdagar din inkomstförsäkring erbjuder, regleras i försäkringsvillkoren.
Ofta kan du välja längden på ersättningsperioden, vilket då även påverkar premien för din inkomstförsäkring.
Du kan också välja att förlänga antalet ersättningsdagar,
med en tilläggsförsäkring till inkomstförsäkringen.
Det du bör tänka på är även att inkomstförsäkringen har en karenstid.
Det innebär att du inte kan få ut någon ersättning under de allra första dagarna (exempelvis de 14 första dagarna) av din arbetslöshet eller arbetsoförmåga.
Därefter börjar ersättningsdagarna räknas.
Krav för att få ersättning av inkomstförsäkringen
För att få ersättning krävs att några krav är uppfyllda. Detaljerna kan skilja mellan olika försäkringsbolag men generellt gäller:
Du måste alltid vara medlem i en A-kassa för att kunna teckna en inkomstförsäkring.
Försäkringen blir därmed ett komplement till det skydd du omfattas av via din a-kassa.
- Ofrivilligt inkomstbortfall
Anledningen till din arbetslöshet får inte vara självvald.
Du kan med andra ord inte självmant säga upp dig och sedan räkna med att få ersättning från din inkomstförsäkring.
Finns det däremot mycket starka skäl till din uppsägning, har du rätt till ersättning.
Hos de försäkringsbolag som erbjuder inkomstförsäkringar finns det i regel juridisk hjälp att få om det på något sätt uppstår en konflikt mellan dig och din arbetsgivare.
- Uppfylld kvalificeringstid
Kvalificeringstiden måste vara uppfylld. Det betyder att du måste haft inkomstförsäkringen en viss tid innan ersättning kan betalas ut.
Detta är unikt för just inkomstförsäkringar, till skillnad från andra försäkringar som kan ge ersättning från och med den dag försäkringen tecknas.
Du måste ha jobbat de senaste tolv månaderna. Du behöver inte nödvändigtvis ha arbetat 100 procent, utan kravet kan exempelvis vara minst 50 procent det senaste året.
De exakta kraven skiljer sig åt mellan olika inkomstförsäkringar och försäkringsbolag.
- Ingen utbetald ersättning
Ersättning från försäkringen ska inte vara utbetald de senaste tolv månaderna. Detta eftersom inkomstförsäkringen ger ersättning för en begränsad sammanhängande tid.
Vill du veta mer om detaljer kring din inkomstförsäkring är du varmt välkommen att kontakta oss på Insplanet och tala med en av våra kunniga försäkringsrådgivare.
Du når oss snabbt och enkelt på: 08 - 51 000 000
Tilläggsförsäkring till inkomstförsäkringen
Det finns en variant på en tilläggsförsäkring som kan ses som en utökning eller förlängning av inkomstförsäkringen.
Vare sig du har din inkomstförsäkring via ditt fackförbund eller privat brukar du kunna teckna tilläggsförsäkring.
Ett tillägg till en inkomstförsäkring kompletterar i regel försäkringen på två punkter:
-
För det första brukar ersättningstaket höjas med hjälp av tillägget. Det kan röra sig om en betydande skillnad, framförallt för dig som har en hög inkomst.
Istället för att ha ett tak på exempelvis 50 000 kronor varje månad, kan taket vara på 150 000 kronor.
Även om det finns de som tecknar detta tillägg på grund av denna orsak så är det betydligt fler som lockas av den andra punkten som förbättras – antalet dagar.
-
Med tilläggsförsäkringen ökar antalet ersättningsdagar, vilket skapar en större trygghet oavsett vilken lön du än har.
Tilläggsförsäkringen till inkomstförsäkringen kan exempelvis öka antalet ersättningsdagar med 50 extra dagar.
Frågor och svar om inkomstförsäkring
Varför ska jag skaffa inkomstförsäkring?
Inkomstförsäkring är ett komplement till den traditionella a-kassan.
För många människor kommer en arbetslöshetsperiod att innebära en drastiskt minskad inkomst.
En inkomstförsäkring kommer aldrig att ge samma förmåner som när du hade jobb,
men du får en ekonomisk trygghet och lugn i vardagen. Detta i sin tur ger dig bättre möjligheter att finna ett nytt jobb.
Kan jag teckna inkomstförsäkring?
Följande förutsättningar ska vara uppfyllda för att du kan köpa inkomstförsäkring:
- Du har en tillsvidareanställning*
- Du är mellan 20-55 år, bor och arbetar i Sverige**
- Du har inte vetskap om kommande arbetslöshet***
- Du har haft jobb de senaste 24 månaderna****
- Du har en inkomst på minst 20 000 kr/mån
* Ett varaktigt anställningsförhållande betyder att det är en tillsvidareanställning,
utan känt slutdatum (bortsett från pension), och i ett yrke utan säsongsanställning.
Om du arbetar i projekt med ett känt slutdatum.
** Försäkringen löper ut det kalenderår du fyller 62 år.
*** Personlig vetskap betyder, att du antingen redan har fått veta att du kommer
att bli uppsagd eller att din arbetsplats ska stängas eller flyttas. Om din arbetsplats
ska flytta till en annan ort i Sverige eller till utlandet, och det är övervägande
troligt att du inte har möjlighet att flytta med arbetsplatsen, är också att betrakta
som vetskap om kommande arbetslöshet.
**** Du har varit anställd som löntagare de senaste 24 månaderna.
Kan jag teckna inkomstförsäkring som egen företagare?
Ja, då kan du teckna en inkomstförsäkring avsedd för just egna företagare. Denna
försäkring skiljer sig lite i
villkoren varför andra förutsättningar kan gälla för att du skall få köpa
en sådan.
Måste jag vara medlem i en a-kassa för att få teckna inkomstförsäkring?
Ja, det är ett absolut krav. Hela inkomstförsäkringen är ett komplement till ersättningen från a-kassan. Det är a-kassans beslut om utbetalning
som ligger till grund för den ersättning som försäkringen ger.
När har jag rätt till ersättning från a-kassa?
När du har varit medlem i a-kassan under minst 12 månader och under den tiden arbetat
minst 6 månader, har du rätt till ersättning från a-kassan.
Hur mycket får jag från a-kassan?
De första tvåhundra dagarna får du högst 80% av din inkomst upp till 18 700 kr/mån,
d.v.s. 14 960 kr i skattepliktig ersättning per månad. De följande hundra dagarna
får du högst 70% av din inkomst upptill 21 371 kr/mån, dvs fortfarande maximalt
14 960 kr i skattepliktig ersättning per månad. Tjänar du mer än taket får du ingenting
för lön däröver. Har du till exempel en lön på 25 000 kr/mån och blir arbetslös
minskas din inkomst med 10 040 kr/mån under tiden du får ersättning via a-kassan.
Tjänar du 40 000:-/mån blir sänkningen 25 040 kr/mån. Ersättningen betalas som dagpenning
med högst 680 kr per dag under månaden. Ersättningen utgår bara för fem dagar i
veckan, måndag – fredag.
Hur länge får jag ersättning från a-kassan?
Du får ersättning från a-kassan under högst 300 dagar. Har du fortfarande inget
arbete kan du i vissa fall få en ytterligare ersättningsperiod om 150 dagar.
Jag är inkomstförsäkrad via mitt fackförbund, behöver jag köpa separat inkomstförsäkring?
Den privata inkomstförsäkringen lämnar ersättning i 300 dagar och ger möjlighet
att försäkra lön upp till 80 000 kr/månad. De obligatoriska inkomstförsäkringar
som vissa fackförbund köpt för sina medlemmar lämnar ersättning i 100-150 dagar
och gäller ofta med ett lägre lönetak. En Plusförsäkring är ett prisvärt alternativ
för dig som omfattas av en kollektiv inkomstförsäkring. Den förlänger din maximala
ersättningstid med extra dagar från den dag ersättningen från den kollektiva försäkringen
upphör så att du sammanlagt kan få ersättning i upp till 300 dagar. Med denna kan
du även höja lönetaket till 80 000 kr under de extra dagarna
När är jag berättigad till ersättning?
När du köper försäkringen ska du först genom en kvalifikationsperiod på 12 månader.
Det betyder att du inte är ersättningsberättigad om du blir uppsagd de första 12
månaderna från du har köpt försäkringen. Du kan dock fortsätta försäkringen på samma
villkor, om du fortsätter i ett nytt jobb, där du har ett avbrott på mindre än 14
dagar mellan de 2 jobben.
När och hur får jag ersättningen utbetald?
Efter 5 anmälda arbetslöshetsdagar, karenstiden.
Om du är ersättningsberättigad, sker första utbetalning 5 dagar efter din första
arbetslöshetsdag. Din första arbetslöshetsdag är den dag där du är berättigad till
att få dagersättning från a-kassan, och då du alltså inte erhåller lön från ditt
tidigare jobb. Eftersom premien inte är avdragsgill är ersättningen för närvarande
fri från inkomstskatt.
Hur länge kan jag få ersättning från inkomstförsäkringen?
Det utbetalas högst 300 dagars ersättning för samma försäkringsfall. Om arbetslöshetsperioden sträcker sig över
de 300 dagarna kan försäkringen fortsätta, men det kan först ske en ny utbetalning
efter att du har genomfört en återkvalificeringsperiod på 12 månader.
Om jag säger upp mig frivilligt från mitt jobb – får jag då ersättning från
inkomstförsäkringen?
Inkomstförsäkring ersätter bara vid ofrivillig arbetslöshet. Om du själv säger upp
dig eller blir avskedad med omedelbar verkan för till exempel stöld utgår ingen
ersättning.
När och hur kan jag säga upp inkomstförsäkringen?
Om du av någon anledning inte vill ha kvar din försäkring kan du när som helst säga
upp den med 14 dagars varsel. Kommande autogirodragning stoppas och din försäkring
annulleras.
Vad händer om jag blir uppsagd i kvalifikationsperioden?
Blir du uppsagd under kvalifikationsperioden får du ingen ersättning för det försäkringsfallet.
Men du har möjlighet att fortsätta med försäkringen och får du ett nytt jobb efter
mindre än två veckors arbetslöshet har du kvalificerat dig efter de sammanlagda
12 månaderna. En kort arbetslöshet betyder alltså inte att du måste börja om kvalifikationsperioden.
Vad händer med mitt försäkringsskydd om jag får jobb under ersättningsperioden?
Om du under utbetalningen av försäkringen får ett tidsbegränsat jobb på mindre än
sex månader, kan du låta utbetalningarna från försäkringsbolaget vila. Är du sedan
fortsatt arbetslös efter den tidsbegränsade anställningen så återupptas betalningarna,
dock högst i sammanlagt 300 dagar.
Hur betalar jag för försäkringen?
Du betalar premien varje månad via
autogiro som alla svenska banker har som service. Genom att använda autogiro sparar
du tid och pengar istället för att betala manuellt. Du riskerar inte att bli utan
skydd på grund av ej inbetald premie. Har du också Internetbank ser du ju allt som
händer på kontot. Om du blir arbetslös får du ersättningen direkt in på ditt bankkonto.
Jämför och teckna inkomstförsäkring.
Läs mer om:
Livförsäkring
Barnförsäkring
Olycksfallsförsäkring
Sjuk- och olycksfallsförsäkring